“除了用好微信和QQ的资源以外，(微众银行)下一波突破性发展应该是在平台金融。”在9月24日长达2个小时的小型媒体对话会快结束时，微众银行董事长顾敏终于找到机会抛出了“平台金融”这个概念。

 

　　前行长曹彤“出走”、招商银行“封杀”、微众理财APP“没有新意”……对于“来者不善”的媒体发问，平安银行出身的微众银行掌门人顾敏倒是颇有几分互联网公司平等、开放的气度，像对朋友一样一一耐心回应，并以“社会期望太高”避免了过度的自我辩解。

 

　　前有远程开户政策未明的掣肘，后有社会大众、媒体舆论对腾讯背景的互联网银行的高期望值，微众银行将如何尽快摆脱成长的焦虑？在顾敏看来，与时下火热的O2O(线上到线下)电商平台合作，借消费金融的东风，结合了消费场景和大数据优势的平台金融，有可能是最有前途的互联网金融创新。

 

　　新的领域

 

　　做衣食住行的金融服务商

 

　　近日，微众银行与二手车电商优信推出了一款名为“付一半”的二手车购车方案，优信负责卖车，微众则“躲在后面”为优信用户提供融资支持。

 

　　据该方案，优信的用户买车时只需要支付车款的一半，在随后的两年，不用支付月供，两年期限到了后，可以有三种选择：一是支付另外一半车款开走这辆车；二是可以选择不支付余款，而是把车归还给优信；第三种则是置换，将车归还给优信，然后再从平台挑选另一辆。

 

　　这是真正的创新，顾敏说。

 

　　首先，融资方案是优信设计的，因为只有深入了解行业的平台才可能想得出这样的方案，微众要做的是以互联网手段提供金融服务。

 

　　其次，虽然表面上看这不过是消费金融的又一表现形式，客户买车，银行和车行联合融资，但是，类似的定制服务可以复制推广到各种类型的O2O平台，“接下来就会进入到衣食住行的方面”，在度过半年的磨合期后可能获得快速增长。

 

　　顾敏说，平台金融对于微众银行的重要性体现在两个方面，第一，它其实是微众走出腾讯的第一个产品，虽然合作方也是腾讯投资的公司，但是产品本身不是腾讯的产品。第二，在新产品中，微信只是作为一个金融服务解决方案，甚至没有出现微众的品牌。微众银行将会把这个合作模式继续走下去，为有场景、有用户、有数据的合作伙伴，作为一个金融服务商在后面提供支持。

 

　　继优信之后，微众银行还将陆续推出和其他平台的合作，其中包括一个和房地产服务有关的平台。

 

　　新的角色

 

　　连接大众和金融机构

 

　　微众银行一再声称要做“有银行牌照的互联网平台”，但在业界看来，其前期推出的微粒贷和理财APP虽然在QQ和微信用户中反响尚可，其本身并没有太多的创新。对此，顾敏表示，微众银行今后聚焦的两大块业务就是理财和消费金融，但是会以有别于传统银行的方式去做：即不是直接作为资金的主要提供者，而是作为一个连接普通大众和金融机构的金融服务提供者去做。

 

　　顾敏说，理财和消费金融受到经济下行的影响还是小的，而且前景非常乐观。虽然现在经济下行，但实际上杠杆最少的就是个人，政府、企业的杠杆是很高的，这跟国外是相反的。因此，聚焦在这两个方面，对微众的影响确实不是很大。

 

　　在金融机构的版图上，微众银行更希望自己扮演一个连接者的角色。首先是连接需要金融服务的老百姓和想服务他们的金融机构，其次是连接这些有数据、有场景、有用户的互联网企业和有资金、有资本的金融机构。

 

　　在连接的过程中，微众银行的“输出”是用户、科技和风险管理手段。

 

　　“作为一个互联网平台，把消费者、互联网企业、金融机构连接起来，然后把用户、科技能力和风险能力输出给他们，这就是我做的事情。”顾敏说。

 

　　基于这一理念，在微信和QQ平台上已经推出的微粒贷业务中，微众银行以自身的资本金提供的贷款不超过20%，其余都是通过合作银行向用户提供。今年底，微粒贷的合作银行将由3家增加到十几家，以城商行和小型的股份制银行为主。

 

　　而理财端的业务，今后可能会发展到理财的“淘宝平台”，在平台上直接发售合作银行的理财产品。

 

　　新的团队

 

　　创业不易高管离职很正常

 

　　作为一家新企业，比起发展新业务时面临的一些瓶颈，创业团队的变动更加引人关注。近期原微众银行行长曹彤辞职创业，在业界引起不小的震动，甚至有媒体解读为“互联网银行不行了”。对此，顾敏表示，创业团队经历酸甜苦辣、高低起伏，是很正常的事情，“没有发生反而比较奇怪”。

 

　　在媒体的追问下，顾敏说，当初选择曹彤做行长，是因为两人“擅长的事情是差不多”的，有同样的创业激情；现在看来，可能性格互补的人更适合在一起创业。

 

　　他说，新行长李南青性格稳重，与性格急躁的自己风格完全相反。 “如果你把我看成一个往前冲的人，他会是一个在后面拉住我的人。”具体分工上，顾敏负责全面业务推进，李南青则更侧重于后台管理。

 

　　除曹彤离职外，团队其他核心成员并没有变化，顾敏表示，微众的业务不会因此受到太多的影响。相反，对于一个外界普遍寄予厚望的互联网银行来说，创业时间的紧迫、无数细节的完善是更大的压力。

 

　　“举个例子，所有人都假设一个互联网银行是7×24小时的，但是我们有很多外部的接口是下午3点钟就要关的，或者是有很多外部的接口突然间周末要停下来维护两天，我当然不可能每次都跳出来说，跟我没关。”顾敏说，类似的挑战每天都有，不足为外人道。